浅谈个人理财的学习与当代大学生的应用

【摘要】：人的一生究竟需要赚多少钱呢？人的一生对财富的追求需要什么样的指导与规划？个人理财就是这样一门可以解决你疑惑的学科，通过对个人理财知识的学习，结合自身情况，将其应用在具体生活中，可以掌握财富规划管理的技巧和注意因素，从而实现人生的财富目标。

【关键词】安全感；财务自由；财务安全；个人理财

近日，朋友圈被一篇名为《南京安全感工资线出炉》的文章刷屏了，转发的人大多评论是：“天哪，什么安全感，连存在感都没有了！”怀着好奇心，在这篇文章中，赫然呈现着这样一份图表——

表1-1

什么是工资安全感？就是所得工资在下次发薪前能否满足个人的开销，若能够满足甚至有富裕，即有安全感，反之则无安全感。

对于还没有迈入社会，尚在象牙塔的我们而言，这个接近6000的数字已经算是比较理想的实习薪酬了。不过即使到手了5980元，就真的幸福了吗？让我们一起来算一笔账：首先是三险一金，养老8%，医疗2%，失业1%，公积金8%，加起来是1136元，剩下4844元，个人所得税起征点3500元，税后实际得到的钱是4804元；租房少说800元/月，孝敬长辈买买礼物500元一个月算不多的了，1300元又飞出去了；生活基本支出——水费电费煤气宽带，少说点200元吧，现在只剩3304元了；公交车或者地铁来回，算4块钱一天，双休日不算也要4*26=104元，有紧急事项可能打车，算100元吧。现在只剩3100元了；至于伙食费方面，就按照盒饭算，5+15+15不多吧，这还不包括零食水果下午茶……35元*30=1050元，只剩2050元了；这还没完，牙膏牙刷洗发水护发素，就算100元/月吧，偶尔剪下刘海收拾收拾头发，两周一次，算20元一次，又支出了140元；偶尔淘宝几件基础款或者去万达德基买件还可以的衣服，少说500元；充话费、充流量、闺蜜小聚、老友小聚，怎么的也得达到500元一个月的娱乐消费吧，这下还剩910元；有男女朋友的约会什么的，500元一个月应该还是有的；慢着，剩下的410也不是就能存起来的！人情世故，偶尔变故，你确定最后还能存下来么?存钱在南京买房更是遥遥无期，按照这个速度，估计买到六合区还要等个300年。

让我们从智X招聘、大X网、前程X 忧等招聘网站上看看各行各业平均收入水平:服务行业，3000元/月；销售行业：5600元/月；文案策划：4700元/月；司机：4030元/月；教师：5250元/月……辛辛苦苦加上奖金绩效，也许会有安全感了。

一、为什么需要个人理财

虽然每个人都很需要钱，但是赚钱本身并不是我们大多数人的理财或人生目标，而是实现人生目标的手段。以前管理学学过的马斯洛需要求层次理论，将人的需求从高到低氛围了五个层次——生理需求，安全需求，爱和归属感的需求，被尊重的需求、自我实现的需求。我们最终追求的，都是自我实现的需求的实现，包括对道德、创造力、自觉性、问题解决能力、公正度等的追求，最终成为自己所期待的人物。

想实现这个目标，就要学会个人理财。个人理财是指：根据财务状况，建立合理的个人理财规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。现代意义上的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。

二、如何学会个人理财

要学会个人理财，巧妙地管理自己的财富，我认为首先要学会找准自己的定位。按照财富观分类，可以分为①储藏者——量入为出，买东西精打细算，从不向别人借钱，也不循环信用，有储蓄习惯，仔细分析投资方案；②积累者——担心财富不够用，致力于积累财富，量入为出，开源重于节流，有赚钱机会不排斥借钱滚钱；③修道士——嫌铜臭，不让金钱左右人生，命运论者，不担心财务保障；缺乏规划概念，不量出不量入；④挥霍者——喜欢钱的感觉，花的比赚的多，透支未来，冲动型消费者；⑤逃避者——讨厌处理钱的事，不求助专家，不借钱不用信用卡，理财单纯化，除存款外不做其他投资，烦恼少。而按照风险态度可以分为风险厌恶型、风险偏好型和风险中立型。找准定位更容易确定理财方向和制定理财计划。观察自己，更倾向于储藏者和风险中立型，在规划时会更注重稳定型投资，如储蓄、基金等。

其次，确定自己的家庭生命周期或者个人生命周期。家庭生命周期理论指出：自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费与储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于出现大幅波动。家庭的生命周期一般可分为形成期（从结婚到子女婴儿期）、成长期（从子女幼儿期到子女经济独立）、成熟期（从子女经济独立到夫妻双方退休）以及衰老期（从夫妻双方退休到一方过世）四个阶段，根据家庭生命周期确定理财方向和目标是非常理智的，比如当一个家庭处于成长期时，家庭的收入主要以薪水为主，支出趋于稳定，子女教育费用负担重，家庭储蓄稳步增加，积累资产逐年增加，注重投资风险管理；而家庭到了成熟期时支出则随着子女经济独立而减少。同理，个人生命周期也可以分成六个阶段：探索期（15~24岁），建立期（25~34岁），稳定期（35~44岁），维持期（45~54岁），高原期（55~60岁），退休期（60岁以后）。很显然我们处于探索期，这个阶段的特点是以父母家庭为生活重心，理财活动包括求学深造或者提高收入，保险计划包括意外险、寿险；而父母处于维持期，这个阶段特征是子女进入高等教育模式，收入和财富积累都处于人生最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。理财活动包括收入增加、筹退休金。找准生命周期可以在理财计划的路上找到主线，不会出现太大差错。

然后，确定个人理财目标。理财目标一般包括以下几个方面的内容:家庭收支与债务管理，家庭财富保障，投资规划、教育投资规划、退休养老规划、税务规划、遗嘱遗产分配。也有教科书把理财目标归纳为：财富积累、财富保障、财富增值和财富分配四个方面。不过人的理财目标无论作何种分类，都可以归结为两个层次：实现财务安全和财务自由。能够实现财务自由应该是大多数人的毕生梦想，此时个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。理财目标确定有五个原则（SMART原则）：一是理财目标要明确（specific），二是理财目标必须是可以量化和检验的（measurable）；三是理财目标必须具备合理性和可行性(attainable)，四是实事求是(realistic)，五是理财目标要有时限和先后顺序（Time-binding）。在确定理财目标时，容易出现①目标太低，导致生活品质没有体现自身的财富水平；②目标太高，超过了客户的财务资源能够支持的水平；③自身没有意识到一些目标方面，比如遗嘱遗产等，这点可以求助专业的理财师等。

最后，制定理财规划方案。主要是根据理财目标的七个方面制定理财规划方案：①家庭收支与债务管理，支出主要包括住房消费计划、汽车消费计划以及信用卡与个人信贷消费规划等；②家庭财富保障:一个家庭在其不同的人生阶段，涉及大量的风险，这些风险主要包括投资风险、信用风险、责任风险、意外财产风险以及因为人身风险而引发的家庭财务危机；③退休养老规划：退休养老规划一般有三大来源：社会养老保险、企业年金和个人储蓄投资；④教育投资规划：包括子女教育规划和客户自身教育规划两种情况；⑤投资规划:投资方式有很多，普通家庭可以直接投资股票、债券等证券，可以进行房产、黄金等实物投资，也可以通过掌握企业经营权进行实业投资；⑥税务规划：在法律允许的范围内，通过对经营、理财和薪酬等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体利润、收入最大化的过程；⑦遗嘱、遗产分配：财富分配和传承规划是客户家庭综合规划的重要组成部分。在执行理财规划方案时，有三个注意因素：第一，时间因素；第二是人员因素；第三是资金成本因素。注意这三个因素，不断调整规划，个人理财的目标就可以有条不紊地追求啦！

三、个人理财在大学生中的具体运用

1.可以做一些兼职以增加收入。不过有两点需说明一下：一劳动本身是光荣的，做兼职也是一件很自豪的事情，没必要觉得丢脸尴尬；二是毕竟学生的主要工作是学习，学习才是最大的投资，切不可为此荒废了学业。如果因为赚零花钱而荒废了学习，因小失大，是不提倡的。

2.科学投资，学会利用金融工具增加自身收益。如果手上有部分闲置的钱财，可以考虑你选择储蓄、国债或其他金融工具来增加自己的财务收入。当然也可以选择部分低风险、低收益的货币市场基金。对股票市场感兴趣的同学也可以尝试投资，但是要注意规避风险，适量投入——“理财有风险，投资需谨慎”。

3. 制定理性的消费计划，不降低自己生活质量的同时做到节约用钱，重视一分一厘的来之不易，积少成多、聚沙成塔。一味地降低费用是不可行的，但是彻底地浪费更是不可取的。

4.一方面，校园内不定期会有关于理财的相关活动，如模拟理财、银行实务操作大赛、大学生财富管理与规划大赛等，可以多多参与，在模拟环境下养成较好的理财习惯；另一方面可以听取理财方面的讲座，或参与理财交流讨论会，在交流中发现自身不足之处等。

现在我们还是二十岁出头的青年，朝气蓬勃，对社会充满畏惧与想象，对生活有期待，有害怕，想要拥有很多很多钱，做很多很多梦，但是可能现实是很少很少的工资和积压到让人对生活失去信心和期望的压力。但是没有关系，面包会有的，梦想也会实现的。我们年纪轻轻，我们无所畏惧。